房貸寬限期不用還本金，也不用付利息嗎？

看到房貸方案有「寬限期」，容易以為前幾年可以暫時不用繳款。其實，銀行房貸常見的寬限期，是在約定期間內先繳利息、暫不攤還本金。當期月付金雖然較低，借款本金卻不會因此減少。[1]

寬限期期間，錢主要繳到哪裡？

假設借款本金為800萬元、年利率2.5%，單純用年利率除以12個月估算，每月利息約為16,667元。若寬限期內沒有另外償還本金，繳了一段時間後，仍須面對原本的800萬元本金。

這個數字只是教學試算。實際利息可能按天數計算，並受契約約定、利率調整及繳款時間影響，請以銀行提供的還款明細為準。

寬限期結束，月付金為什麼會增加？

因為開始同時償還本金與利息。如果貸款總年限不變，本金還要在剩下較短的時間內還完。[1]

以下以「借款800萬元、總期程30年、年利率全程固定2.5%、按月本息平均攤還」為假設，比較有無3年寬限期：

方案	前3年月付金	第4年起月付金
沒有寬限期，360期本息平均攤還	約31,610元	約31,610元
前3年只繳利息，後27年324期攤還本息	約16,667元	約33,980元

第二種方案的月付金，會從約16,667元升至約33,980元。與沒有寬限期相比，在這組假設下，整段貸款期間的利息也約多23萬元。

上述數值是依假設自行計算，四捨五入至元，未含任何手續費、保險或其他費用，也不是銀行報價。若利率變動、總年限不同或中途還本，結果都會改變。

每筆房貸都能申請寬限期嗎？

不一定。申請時要先確認貸款用途、適用規定及銀行審核條件。對於央行規定「不得有寬限期」的購置住宅貸款，不能以貸款期間只繳利息等方式取代應有的本息攤還。[2]

即使原方案有寬限期，也不要預設到期可以再次延長。是否能調整還款安排，仍須確認適用規定、契約與銀行審核結果。[1]

簽約前，先問清楚這4件事

1. 寬限期哪一天結束？ 請銀行列出開始攤還本金的日期，以及第一期本息合計金額。
2. 期滿後，收入能負擔嗎？ 用未來月付金，加上生活費與其他負債，檢查每月現金流；不要只看前幾年的低月付金。
3. 利率調整後會繳多少？ 若是機動利率方案，可請銀行提供不同利率下的試算，預留收支緩衝。
4. 暫時省下的月付金要怎麼用？ 可先安排必要支出與備用金，避免把較低月付金全部變成新增消費。

若寬限期即將結束，卻發現期滿後的月付金超出預算，應提早聯繫原貸款銀行了解可行安排，並整理收入、支出及其他負債。寬限期可以調整還款時間，但不能免除利息或本金；評估時要把整段還款期間一起看。

資料來源

資料查核日期：2026-10-06。本文為一般銀行房貸教育內容，不代表新月當舖提供相同方案或條件。

[1] 中國信託：房貸常見QA

[2] 中央銀行：購置住宅貸款「不得有寬限期」相關問答（原問答發布日期：2025-09-08）